今週刊【黃健誠】

近期火災意外頻傳，錢櫃林森店大火及高雄透天厝5死悲劇，讓民眾看得心驚膽顫，也對建築消防安全、火場逃生觀念更加重視，住宅火險因此成為近期詢問度大增的保險商品之一；至於購買住宅火險，有哪些需要留意之處？專家提出三項重點。

從內政部統計數字來看，去年（2019）全台發生逾2.2萬起火災事故，上百人因此死亡、近500人受傷，財損更達14億元之多。但是，全台住宅火險投保率僅35%，且多數民眾都是為了取得房屋貸款，才選擇投保，一旦房貸繳清，往往不會再續保住火險，成為住宅安全的一大隱憂。

一、保障範圍須包括兩大部分

新安東京海上產險副總經理呂文泉表示，住宅火災險提供火災時的意外保障，因為火災發生後，除了自宅的財務損失外，也可能波及左鄰右舍，衍生後續賠償問題，因此民眾最好能即早做好居家財產風險規劃，以應付突如其來的意外狀況。

呂文泉建議，民眾在規劃投保住宅火險時，要注意保障範圍須包括兩大部分，首先是火災、地震事故災害，所衍生的裝潢家俱損壞整修、清潔等費用；其次，萬一因自家火災事故，不小心造成第三人體傷、死亡或財損而被求償時的賠付費用。

二、動產和不動產的保額規劃

保險專家劉鳳和則說，民眾投保住宅火險時，保障內容會分為動產及不動產兩個部分，一般不動產，建議一坪以10萬元保額投保，例如家中40坪，就買400萬保額，保費計算大概是每100萬保額200元左右。

動產的保險金額則依規定自動以「建築物保險金額」的30%計算，最高以80萬為限，如果認為不足，可額外加保。另外，政府規定，住宅火險也會強制附加保額150萬的地震險，保費固定為1350元。

三、租屋族也可買火險

一般民眾可能會認為，只有屋主才能投保火險，但實際上，租屋族也可自行投保住宅火險。呂文泉說，如果屋主有為房子投保住宅火險，若房客租下後，因火災造成財損，也有可能會被房東求償，因此，可在原屋主的火險上加保「承租人火災責任附加條款」，以轉嫁未來若因個人因素，須賠償房東及個人動產財損時的風險。

若屋主未幫房子保火險，租客可自行投保住宅火險，及承租人火災責任附加條款，房客只要與房東確認房間坪數及建築結構等資料，不需經房東同意，即可投保，各產險公司的網站，也多有提供保費試算服務。

劉鳳和說，租屋族可自行投保住宅火險，雖然保費不貴，但實務上很少碰到房客自行買住火險，建議租屋族與房東，可以將住火險納入出租房子時的考量，以保障無法預期的意外發生。