經濟日報【陳美君】

國內疫情嚴峻進入三級警戒，經營小本生意的小明無法開門做生意，但他剛買下新屋不久、暫時無力償還房貸，決定向銀行申請房貸本金緩繳；小明聽了銀行的回應後仔細算了算，房貸本金緩繳半年期間，他得多付出16萬元的利息，尋求紓困反而增加利息負擔，究竟划不划算？（延伸閱讀：郵政壽險挺受衝擊保戶 房貸戶可緩繳本金1年）

小明是一名廚師，原本經營的小餐館生意不錯，也有穩定的現金流，為讓家人有個溫暖的家，小明購置了新屋，並向某公股銀行申請2,000萬元房貸，期限為20年，適用的房貸利率為1.6%，每月本利攤還金額為9萬7,432元。

沒想到，5月下旬突如其來的疫情，讓他的餐館來客數瞬間歸零，只能宣布暫時歇業，因此無力償還房貸，向銀行申請房貸「本金」緩繳半年。

為協助受新冠肺炎疫情衝擊的借款戶，金管會公布銀行的紓困措施之一，就是「提供本金或本息緩繳最長6個月且借款到期日展延最長6個月，並減免寬緩期間之遲延利息及違約金（非自用住宅貸款延長後之貸款期限最長不得超過30年）。」

小明詢問銀行，這代表申請緩繳的半年還是會產生利息，只是可以延後繳，還是緩繳這半年，沒有產生利息的問題？

銀行回應，「申請緩繳的半年還是會產生利息，但這段期間內產生的利息要如何繳款，各銀行會有不同的規定。」

因此，若小明無力償還房貸本金，向銀行申請「本金」緩繳的半年，每個月還是得償還利息26,667元，合計6個月的利息支出為16萬元。至於房貸緩繳半年期間，利息該怎麼付，每家銀行規定不同。

一家公股銀行主管說，緩繳本金的半年，小明每月還是得支付給銀行26,667元的利息，但本金的還款期限可往後延長半年。

另一種則是「本息緩繳」，就是小明不只本金，在這半年期間，利息也無力償還，那麼，這延繳半年期間產生的利息，將會在客戶貸款的剩餘期間內，每月平均分攤，未來每月需繳納的本利和會增加。

至於貸款期限可否延長半年，銀行主管說明，「如果符合自住規定，就不受貸款期限不得超過30年的限制、可延長半年；但若不符合自用規定，貸款期限不得超過30年，本金與利息需在30年期限內繳清。」但因小明只申請20年房貸，所以不論是否為自用住宅，都可延長還款期限。

儘管申請房貸本金緩繳，會多產生16萬元利息支出，但銀行主管說，這次受疫情影響的內需產業頗多，登門申請紓困緩繳的借款戶不在少數。

「以小明的案例而言，每個月本利和要繳快十萬元，負擔非常沉重，但因國內房貸利率很低，申請本金緩繳後，半年內每月只要付2.6萬元利息，就不用擔心違約問題，可以用時間換空間」，銀行主管說。

另外，有些銀行的紓困措施，房貸本金緩繳最長可到一年，但利息仍照收。

銀行主管提醒，民眾若受疫情衝擊，需向銀行申請房貸本金緩繳，對於繳納期間所產生的利息有多少、如何繳納一定要問清楚，否則疫情過後，每月需繳納的房貸本利和恐變得更沉重。